互联网保险投诉量三年增7倍“投保容易、理赔难”何时休

疫情期间,互联网保险业务快速增长,碎片化、小额化的产品特性广泛触达各类消费者,但与之对应的投诉也多了起来。目前,这一问题也得到了监管重视,已经着手严格规范互联网保险发展。

疫情期间,互联网保险业务快速增长,碎片化、小额化的产品特性广泛触达各类消费者,但与之对应的投诉也多了起来。目前,这一问题也得到了监管重视,已经着手严格规范互联网保险发展。

“从根本上讲,就是要充分发挥科技创新在百年未有之大变局中的关键变量作用、在中华民族伟大复兴战略全局中的支撑引领作用。”10月30日,在中共中央新闻发布会上,科学技术部党组书记、部长王志刚介绍,面对国内外环境的新变化,要落实新发展理念、推动高质量发展、构建新发展格局,比任何时候都更加需要科技创新解决方案,都更加需要创新这个第一动力。

“十三五”时期,在重大创新成果竞相涌现背后,我国研发投入强度从2.06%增长到2.23%,基础研究经费增长近一倍,全球创新指数排名从第29位升至第14位,科技创新实现量质齐升,创新型国家建设取得重大进展。

中意财险总经理袁颖晖对21世纪经济报道记者表示,互联网保险有时也容易产生一些不必要的纠纷,很多可能是消费者购买保险的时候,对自己所购买的保险没有充分的认知和了解,对告知义务没有充分的明白,所以导致在理赔的时候发现了一些问题。当消费者有不能确定的地方时,宁可多一个心眼,去问一下客服,或者留下联系方式等客服联系,而不是轻易地点击确认。

完善科技创新体制机制,《建议》中明确了多项举措为创新保驾护航。如改进科技项目组织管理方式,实行“揭榜挂帅”等制度;加快科研院所改革,扩大科研自主权;加强知识产权保护,大幅提高科技成果转移转化成效;加大研发投入,健全政府投入为主、社会多渠道投入机制,加大对基础前沿研究支持,等等。

当前,中国科技实力正在从量的积累迈向质的飞跃,从点的突破迈向系统能力的提升。如何坚持创新驱动发展,全面塑造发展新优势?五中全会作出了具体部署:强化国家战略科技力量,提升企业技术创新能力,激发人才创新活力,完善科技创新体制机制。

“推动国内大循环,首先要畅通产学研,打通创新的市场障碍,构建自主可控的创新链。”史丹进一步解释,要面向企业和产业需求,加大基础性研究和技术创新的投入,整合科技力量,加大核心技术攻关力度,设立国家科技创新中心和中试平台,为其提供先进的科技成果和技术解决方案。同时,还要组织实施产业基础再造工程,通过创投基金等金融手段,构建自主创新的市场容错机制,培育一批采用国产技术和设备的产业群,为国产新技术、新装备、新产品建立市场空间,为自主创新“最后一公里”铺路架桥。

坚持创新在我国现代化建设全局中的核心地位,这是以习近平同志为核心的党中央把握大势、立足当前、着眼长远作出的战略布局。

值得一提的是,6月30日,银保监会印发了《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知》。所谓互联网保险销售行为可回溯,是指保险机构通过销售页面管理和销售过程记录等方式,对在自营网络平台上销售保险产品的交易行为进行记录和保存,使其可供查验。

抓创新就是抓发展,谋创新就是谋未来。唯有创新,才能在危机中育先机、于变局中开新局,在新发展阶段创造新的发展奇迹。

实践反复告诉我们,关键核心技术是要不来、买不来、讨不来的。只有把关键核心技术掌握在自己手中,才能从根本上保障国家经济安全、国防安全和其他安全,把创新主动权、发展主动权牢牢掌握在自己手中。

在创新战略推动下,重要学科前沿和战略必争领域取得一批重大自主创新成果,载人航天、探月工程、超级计算机等实现重大突破,三峡水利枢纽、青藏铁路、南水北调等重大工程建设捷报频传。但我国基础科学研究依然存在短板,重大原创性成果缺乏,在工业母机、高端芯片、基础软硬件、开发平台、基本算法、基础元器件、基础材料等方面瓶颈仍然突出。

2006年伊始,全国科技大会提出自主创新、建设创新型国家战略,颁布了《国家中长期科学和技术发展规划纲要(2006—2020年)》。同年1月26日,中共中央、国务院发布《关于实施科技规划纲要增强自主创新能力的决定》。《决定》提出,全面提升国家竞争力,创新体制机制,走中国特色自主创新道路,为建设创新型国家而奋斗。

百度自动驾驶出租车Apollo GO成为今年10月北京街头一道靓丽风景。借助5G网络及硬件技术的成熟,智慧交通已成为技术融合发展的“竞技场”。高铁加速贯通南北西东,智能家电备受青睐,国产创新药层出不穷;“玉兔”探月、“天问”奔火、海水稻增产、大飞机首飞、核电技术与装备“走出去”……科学技术更加深刻影响着国家前途命运和人民生活福祉。

《中国共产党第十九届中央委员会第五次全体会议公报》全文6000余字,“创新”被提及15次,是高频词之一。

围绕产业链部署创新链,围绕创新链布局产业链,企业技术创新主体地位由此得以强化。

中国社会科学院工业经济研究所所长史丹分析认为,改革开放初期,正值经济全球化快速发展,我国采取市场和资源“两头在外”发展方式,加速融入世界经济的步伐,推动了工业快速发展,但一些关键技术、关键零部件、关键原材料对国外的依赖对我国产业升级和产业安全形成较大的制约。

强调“消费体验”的互联网保险反而影响了消费者的获得感。2019年,银保监会接到互联网保险消费投诉共1.99万件,同比增长88.59%,是2016年投诉量的7倍,销售误导和变相强制搭售等问题突出。

日前,国家统计局发布测算结果显示,2019年中国创新指数达到228.3,比上年增长7.8%,延续较快增长态势。21个指标中,有19个指标指数比上年有所提高。“这一走势表明,我国深入实施创新驱动发展战略成效显著,创新发展新动能加速聚集,对推动高质量发展的支撑引领作用持续提升。”国家统计局社科文司统计师李胤表示。

体制顺机制活,人才聚事业兴。

2020年9月11日,习近平总书记在科学家座谈会上指出,我国“十四五”时期以及更长时期的发展对加快科技创新提出了更为迫切的要求。加快科技创新是推动高质量发展的需要,是实现人民高品质生活的需要,是构建新发展格局的需要,是顺利开启全面建设社会主义现代化国家新征程的需要。习近平总书记强调:“现在,我国经济社会发展和民生改善比过去任何时候都更加需要科学技术解决方案,都更加需要增强创新这个第一动力。同时,在激烈的国际竞争面前,在单边主义、保护主义上升的大背景下,我们必须走出适合国情的创新路子,特别是要把原始创新能力提升摆在更加突出的位置,努力实现更多‘从0到1’的突破。”

新中国成立后,党中央发出“向科学进军”的号召,制定了《1956—1967年科学技术发展远景规划》,开创性建立起现代科学技术体系。1978年3月,中共中央在北京召开全国科学大会,邓小平在讲话中阐述了“科学技术是生产力”这个马克思主义观点,指出“四个现代化”的关键是科学技术的现代化。1984年初,邓小平在视察上海时为正在建设中的宝山钢铁总厂题词:“掌握新技术,要善于学习,更要善于创新。”在对全球科学技术发展进行深入观察和思考之后,邓小平于1988年提出“科学技术是第一生产力”。

充分发挥科技创新在百年未有之大变局中的关键变量作用、在中华民族伟大复兴战略全局中的支撑引领作用

某保险公司负责人坦言,如果后端理赔和服务跟不上,前端创新太快反而会导致负面影响。保险产品作为后验式商品,具备前端先创新,后端再跟上的条件,但对于百万医疗险这样理赔频率较高的险种,在前端创新上还是要有一个度,以免透支保民的信任。此外,健康险有赔付率滞后的特点,需要防控潜在风险。

对此,国家发展改革委宏观经济研究院院长王昌林表示,“尽管我们还处于全面建成小康社会的决胜阶段,但研发投入已经达到了发达国家的平均水平。这也是过去5年我国科技创新取得较快发展的原因之一。”

各领域创新有力促进中国特色的现代化

“投保容易、理赔难”

我国创新投入保持较快增长,与发达国家的差距逐年缩小。2019年,中国研发经费投入达22143.6亿元,比上年增长12.5%,连续4年实现两位数增长,投入总量稳居世界第二位。

抢抓机遇,全面塑造发展新优势

创新驱动的实质是人才驱动,科技创新必须激发人才创新活力。深化人才发展体制机制改革,就是关键一招。全方位培养、引进、用好人才,健全以创新能力、质量、实效、贡献为导向的科技人才评价体系,健全创新激励和保障机制,构建充分体现知识、技术等创新要素价值的收益分配机制,实行更加开放的人才政策,一系列举措必将构筑集聚国内外优秀人才的科研创新高地。

创新在国家发展、人类进步中发挥着重要作用。一个国家是否强大,不仅仅取决于经济总量、领土幅员和人口规模,更取决于它的创新能力。

回顾新中国史、改革开放史可以发现,各领域的创新有力促进了中国特色的现代化。“改革与创新是相辅相成、互为支撑的。形成和发展中国特色社会主义理论体系、实施家庭联产承包责任制、推进国有企业改革、建立健全社会主义市场经济体制、深化文化体制改革等一系列重大改革举措,都始终伴随着实践创新、理论创新、制度创新。”中国人民大学习近平新时代中国特色社会主义思想研究院院长秦宣说。

远见所至,未来已来。

尽管互联网技术提高了投保的便利性,但互联网保险销售时强调“消费体验”,忽略保险产品信息披露和条款提示说明义务,导致“投保容易、理赔难”以及“强制搭售”“被投保”等行业痼疾在互联网保险领域屡禁不止。

深圳,被誉为“创新之城”,也可以视作践行上述路径的一个样本。在这里,科技创新呈现出“6个90%”现象,即90%以上的创新型企业是本土企业、90%以上的研发机构设立在企业、90%以上的研发人员集中在企业、90%以上的研发资金来源于企业、90%以上的职务发明专利出自于企业、90%以上的重大科技项目发明专利来源于龙头企业。

抢抓新一轮科技革命和产业变革的重大机遇,面向世界科技前沿、面向经济主战场、面向国家重大需求、面向人民生命健康,坚持科技创新与体制机制创新“双轮驱动”,打造国家战略科技力量,提升科技攻关和应急攻关的体系化能力,统筹布局基础研究和关键核心技术攻关,构建系统、完备、高效的国家科技创新体系,激发调动广大科技人员和创新主体的积极性、创造性,加快跻身创新型国家前列和建设世界科技强国……

从国际上看,经济发展主要包括投资驱动、要素驱动、财富驱动和创新驱动四个阶段。从某种意义上说,高质量发展就是进入到创新驱动阶段。解决我国面临的很多问题,都迫切需要提升创新能力,比如近年来就业之所以能保持平稳,很大程度上就是有赖于新技术新业态的蓬勃兴起。

国泰君安非银金融行业首席分析师刘欣琦指出,疫情不仅带来全民保险意识提升还带来了消费者保险购买行为的变化,这有利于互联网保险行业后续的超预期增长。保险行业在面对日益增长的保险需求同时,也要科学合理开发、销售产品,认识到保险转型的重要意义。 

五中全会公报发布后,北京大学光华管理学院院长刘俏注意到,公报对创新地位的表述非比寻常。“‘核心地位’说明对创新的强调,达到了前所未有的高度。”

但消费者则普遍反映,“百万医疗险”投保容易、理赔难,宽进严出,与投保时反差明显。

其中,销售是金融服务的起点,互联网销售的核心是销售页面展示,销售页面类似金融机构的柜台,直接决定了消费者能够看到什么产品,以何种方式购买,是销售行为的最基础、最重要部分。对此,《通知》聚焦互联网保险销售页面管理和销售过程记录,明确互联网保险销售环节、页面内容和互动方式,创新销售页面版本管理机制,应对互联网背景下由于保险销售页面不断迭代更新带来的取证难问题;创新销售过程记录,细化对于“操作轨迹”的认定与保存,避免保险机构以晦涩的软件代码应对检查。

“创新是什么?简单来说,就是创造新的技术、新的模式、新的业态、新的产品等。”王昌林认为。

党的十八大以来,以习近平同志为核心的党中央高度重视以创新驱动发展。从十八大报告提出“实施创新驱动发展战略”,到十八届五中全会把创新摆在五大发展理念首位;从十九大报告强调“创新是引领发展的第一动力”,到十九届五中全会公报“坚持创新在我国现代化建设全局中的核心地位”,创新在我国经济社会建设中的作用愈发凸显。

人工智能、量子信息、区块链、基因编辑、脑科学……近年来,全球科技创新进入空前密集活跃时期,新一轮科技革命和产业变革正在重构全球创新版图、重塑全球经济结构。

目前,互联网销售平台上,投保须知、保险条款等相关文件均为可选链接,不点击并不影响正常投保,无法确保保险公司和保险中介机构履行了向投保人明确说明保险责任、责任免除、等待期以及续保条款等重要内容的法定义务,这也是保险事故发生后产生理赔纠纷的重要根源。因此,有必要对部分重要条款内容设置单独页面展示,并设置由投保人或被保险人自主确认已阅读的标识。《通知》也要求,保险公司和保险中介机构在互联网上销售保险产品应依法履行向消费者的明确说明义务。

早日摆脱被“卡脖子”的境地,必须充分发挥集中力量办大事的制度优势和超大规模的市场优势,以自主可控、安全高效为目标,以企业和企业家为主体,坚持应用牵引、问题导向,坚持政府引导和市场机制相结合,坚持独立自主和开放合作相促进,集中优势力量突破“卡脖子”技术,提高关键设备和基础软件的自主研发生产能力,着力补齐产业链短板。

坚持创新在我国现代化建设全局中的核心地位,把科技自立自强作为国家发展的战略支撑,努力扭转关键核心技术受制于人的局面

也有业内人士认为,《通知》的发布是在为互联网保险新规的实施铺垫。2019年12月,银保监会中介监管部牵头起草的《互联网保险业务监管办法(征求意见稿)》开始向业内征求意见。

目前来看,健康险是互联网保险主打产品,“百万医疗险”更是标配。2019年,健康保险保费收入7066亿元,同比增长29.7%;2020年一季度,健康保险保费收入2641亿元,同比增长21.6%。

诚然,目前健康险市场竞争激烈,这些产品同质化现象严重,有的还一再降低保费、放宽核保条件、缩短等待期。在消费者投保时,仅依靠客户告知作为投保风险的主要筛选手段,这不仅容易造成消费者和保险公司之间的理赔纠纷,也增加了保险公司的逆选择风险。

从人才强、科技强到产业强、经济强、国家强,这是一条宏伟艰辛的道路,但行则必至。